摘要：剑雨...

钱塘老娘舅

卢浮宫被劫：法国人的奇耻大辱？_我的网站

明日之子

A | 2019年1月14日是国内第三方支付机构的特殊日子，是中国第三方支付业发展的重要时期。

B | 这一天是中央银行向支付机构提取人民币客户准备金账户的最后期限。巴黎时间10月19日上午9:30左右，在卢浮宫开放的第一个小时内、游客已进入展厅后，一起珠宝抢劫在其内的阿波罗廊（Galerie d’Apollon）发生。以支付宝和微信为首的第三方支付机构撤销了存款账户，数万亿客户的存款已存入统一银行人民银行，商业银行的相关账户已被撤销。劫匪借用外墙的梯子攀抵上层窗户，只用了几分钟就劫走了9件无价之宝（一件后被找回）。那么储备是什么呢？存完100%的储备金后，会对你我有什么影响？它对这个行业有什么影响？这样，小编就可以和你聊天了。首先，支付宝的存款支付、支付宝的起源和发展是我国第三方支付的基准，其发展过程也是具有代表性的。随后博物馆紧急关闭，警方采取行动。

C | 一、哪些珠宝遗失了？第一件被确认的被盗物，是曾属于欧仁妮皇后的王冠。幸运的是，劫匪在逃跑路上遗落了这件镶有钻石和祖母绿的金质王冠；不幸的是，它已经被损坏了，需要得到修复。

D | 拍摄：Luna 欧仁妮（Eugénie de Montijo），是拿破仑三世的妻子。因此，我们以支付宝为主要例子。皇冠总共使用了56颗祖母绿和1354颗钻石，又靠黄金做出帝国双头鹰与繁复的花叶纹样。众所周知，支付宝最初是阿里巴巴淘宝平台的一种安全交易服务，后来又从这一服务发展而来。本与拿破仑三世的皇冠是形状相同的一对，皇帝的那只已经消失不见，更显皇后这只珍贵。所谓的安全交易服务的逻辑是消费者在淘宝网上购物。付款后，款项不会立即转入卖方账户，而是先支付给支付宝。在数小时的人心惶惶后，法国文化部公布了另外8件被盗展品：法国王后玛丽-阿梅莉（Queen Marie-Amélie）蓝宝石珠宝套装的一部分，包括一顶蓝宝石冠冕、与其配套的项链与一只耳环；拿破仑一世的第二任妻子玛丽-路易丝（Marie-Louise）的祖母绿项链与配套耳环；欧仁妮皇后（Empress Eugénie）的珍珠冠冕、一枚大型钻石胸饰和一枚钻石胸针。部分失窃物丨拍摄：Luna 这些物件都属于法国的“王室珠宝”，宝石、珍珠与贵金属的价值远远低于它们的文化价值。

E | 支付宝提醒卖家送货，买家确认收货后，支付宝支付货款给商家。

F | 金与银中交缠的是财富与家族命运，宝石上记载着帝国权力交替和时代洪流中的个人命运。在网络购物发展的早期阶段，安全交易解决了买卖双方的信任问题，对提高淘宝平台的交易量起到了非常重要的作用。公积金的官方解释是“支付机构实际收到客户委托办理支付业务的预付款”。失窃不单是物质损失，更是对公共记忆的一次伤害。

G | 很难理解。玛丽-阿梅莉王后的蓝宝石首饰冠冕共镶嵌24颗无烧斯里兰卡蓝宝石，并镶嵌1083颗钻石。这套冠冕先后由奥坦斯王后、玛丽-阿梅莉王后和奥尔良的伊莎贝尔佩戴。事实上，您可以理解，在上述流程中，对于转账给商户的款项，它将留在第三方支付机构。

H | 它一直留在奥尔良家族手中，直到1985年卢浮宫购入。

I | 这笔钱通常存放在第三方支付机构的账户里几天。这套套装最初包含一顶冠冕、一条项链、一对耳环、两枚小胸针和一枚大胸针、一把梳子和两只手镯（卢浮宫藏品中未见）。

J | 玛丽-路易丝皇后的祖母绿套装 1810年前后，拿破仑为他的第二任妻子玛丽-路易丝准备了数件结婚礼物，就包括这条祖母绿项链和耳环。不要低估这个“停留几天”。项链镶嵌有32颗哥伦比亚祖母绿和1138颗钻石，曲线优美。

K | 欧仁妮皇后的冠冕与胸饰欧仁妮皇后是法国最具标志性的时尚与权力的象征人物，她的珠宝首饰承袭了上一个时代的柔美，也以独特的造型引领了新时代的潮流。数亿消费者每天花几天时间购物，这是不可想象的。这件蝴蝶结形胸衣饰品，是19世纪最令人印象深刻的饰品之一。就像一个大水池，水每天进出水池，但水池中的水总是稳定的。另一方面，支付宝上的消费者余额和微信钱包的变化也被视为准备金支付。它共镶嵌2634颗钻石，高22.2厘米宽10.5厘米，比一个巴掌还大。它虽沉重却不坚硬，精湛的镶嵌工艺赋予蝴蝶结和流苏极大的柔韧性，使宝石在轻微的摆动中熠熠生辉。这样，你就能知道这个数目有多大。

L | 下表显示了2017年6月至2018年11月支付机构准备金的规模。根据央行数据，2018年11月第三方支付机构准备金超过1.2亿元。我们在2018年粗略估计了一下。 2008年，它出现在了佳士得的一场拍卖上，估价400万~600万美元。根据央行调查数据，2018年支付宝和财富的比例分别为47%和45%，市场总份额达到92%。

M | 卢浮宫紧急参与协商，在拍卖开始前的最后时刻，与卖家私下达成交易，将其纳入“王室珠宝”收藏。

N | 珍珠冠冕宽19厘米高7厘米，在同类饰品中也属于重器。令人印象深刻的是它漩涡形的结构，和顶部饰有钻石叶子托起的梨形天然海水珍珠。如果我们估计的话，我们应该得到5000亿元或者5000亿元的支付金额和支付宝的支付水平。支付机构通常通过协议存款将这些准备金存入银行。这种协议存款的利率一般很高。

o | 欧仁妮皇后的饰品都在同一个展柜中这枚“圣物”钻石胸针，制作于1855年，镶有数颗令人目瞪口呆的巨型钻石。

p | 胸针中央的两颗心型钻石，是红衣主教马萨林遗赠给路易十四的礼物（马萨林钻石17与18），还有钻石曾镶嵌在路易十四的外套、玛丽-安托瓦内特王后的耳环上。

q | 这对钻石幸免于经历了1793年法国大革命、1887年法国王室珠宝拍卖，现在却被劫匪带走。小编明白，更多的词可以达到5%的年化水平。二、劫案是如何发生的？上午9点30分左右，4名作案者到达了卢浮宫主建筑的东南角，其中至少有1人身穿黄色背心伪装成维修人员。他们使用梯子和升降吊篮攀至阿波罗廊外的阳台，再破窗进入，然后借助角磨机（也有媒体称是链锯）打开了玻璃展柜。那么5000亿元存在于银行，什么也不做。现场目击游客称，他们先打破了离窗子最近的欧仁妮皇后展柜，然后又打破旁边柜子。在过去的一年里，大约有250亿元的利息。即使对于第三方支付巨头，这个数字也非常大。整个抢劫时间只花了4分钟（一说7分钟）。三、劫案发生地是哪里？被洗劫的阿波罗廊，是卢浮宫最重要的房间，17世纪为彰显“太阳王”路易十四的气势而装饰得华美非凡。这里长期陈列法国王室与帝国时期的银器、王冠与仪仗用品，亦是国家象征的展示场所。卢浮宫将大量珍宝（包括23件王室珠宝）放置于此，直接向公众展示。

r | 王室珠宝中第一号“摄政王钻石”（Régent diamond）此次幸免于难。有人说，支付机构被称为“下岗赚钱”。摄政王钻石重140.64克拉，曾镶在路易十五的王冠上，后被拿破仑用于加冕剑。它身世离奇：这颗钻石在1698年左右产自印度，原重410克拉。

s | 一个奴隶划破自己的大腿，把它藏在了伤口里；但是，一个英国海员杀死奴隶、偷出了钻石，把钻石卖给了一个印度商人；再后来，一个英国官员Thomas Pitt得到钻石，把它切到如今的样子；1717年，路易十五的摄政王、奥尔良公爵腓力二世以13.5万英镑 (相当于2015年的1亿852万英镑）买下了钻石——之后它就一直是法国的王室珠宝了。共用自行车的押金也是如此。但事实上，支付机构是否“卧薪尝胆”并不是最重要的问题。

t | 四、这里的珠宝都是真的吗？阿波罗廊内的藏品都可以说是“真品”。问题是，存款准备金的所有权不属于支付机构，而是属于消费者或企业。第三方支付机构没有使用准备金的权利。当第三方支付市场迅猛发展时，对储备基金的监管总体上比较宽松。

u | 这样一笔巨款不可避免地存在于机构账户中，这将带来风险。

v | 到目前为止，支付机构挪用准备金的案件已经有很多，涉及数亿美元，构成了非常严重的财产安全问题。有一件确实算真伪并存，就是刚刚提到的“路易十五王冠”，卢浮宫也写得很清楚：该王冠于1722年为路易十五加冕而制，原本镶嵌包括摄政王钻石在内的多颗名钻。1885年法国第三共和国决定拍卖大部分法国王室珠宝；为保留国家象征，王冠框架被保留作为展品，但其上的贵重宝石已被替换为玻璃或仿石。事实上，储备基金的集中是迟早的事情。玻璃和真身的摄政王钻石并列而放，也是很有意思。此次被盗的珠宝都制造于19世纪，有数件都在漫长的时光中被改装过。但重要的是，它们传承有序、确切可查，因此被公认为“真品”。五、卢浮宫不是第一次被盗了卢浮宫的安保有多脆皮，现在全世界都知道了。

w | 早在2011年，中央银行就开始征求对支付机构客户准备金集中存放管理的意见；到2017年1月，中央银行通过公告明确了支付机构客户准备金集中存放的要求，平均比例为先存后存。假设约20%。大白天，警卫都上班了，4个盗贼爬梯子闯了进去，人现在还没抓到…… 卢浮宫也不是第一次失窃了。1911年《蒙娜丽莎》被窃，是雇员作案。2017年12月，央行对外宣布，2018年2月至4月，集中存款比例每月增长10%。1976年阿波罗廊（对，同个地方），查理十世的加冕剑被盗，后面再无下文。1983年5月31日，又有16世纪铠甲被盗；奇迹的是，2021年又找回来了。甚至卢浮宫的珠宝去年就失窃过。2024年11月，巴黎Cognacq-Jay博物馆遭到暴力抢劫，7件精美珍贵的珠宝盒遗失。当时该博物馆正举办临时展览，7件遗失物中来自卢浮宫、英国皇家收藏和维多利亚与阿尔伯特博物馆的藏品。

x | 但到2018年4月，集中存款比例仅调整到50%左右。2018年6月30日前，中央银行官网发布文件《关于支付机构客户准备金集中存放的通知》，大意是：2019年1月14日前，支付机构需在分支机构开立“准备金集中存放账户”。就在4天前，10月16日， 5件被宣布找回。

y | 眼熟吗？丨维多利亚与阿尔伯特博物馆六、丢失的珠宝还能找回来吗？有希望，但不能太乐观。

z | 与此次卢浮宫劫案一样震惊世界的，是2019年11月25日的德国绿穹珍宝馆（Grünes Gewölbe）事件：清晨，窃贼先纵火破坏电力配电箱，切断街灯与警报系统，然后从窗户破入，使用斧头破坏展柜，取走了大量珠宝，估价1.13亿欧元。所有人都在。这个集中存款利率是100%。这就是我们1月14日所说的。

| 第二，对行业有什么影响？储蓄100%集中存款，最直接的影响是支付机构，然后慢慢扩大到我们的普通消费者，所以我们首先从行业的角度出发。而讨论对行业的影响，我们不得不结合央行对支付机构“断线”的说法。所谓断开，就是切断以前支付机构与银行之间的直接联系方式。当年失窃物品中的一部分丨萨克森警察部门德国警方于2022年找回了其中31件赃物，但并非全部。数件重要物品仍然下落不明，如镶有49克拉萨克森白钻石“Saxon White”的胸饰。

| 德累斯顿官方公布的失窃物品卢浮宫也找回来过失窃物，就是上文所说的盔甲。失窃后，它在私人收藏界销声匿迹近四十年。2021年 1 月，拍卖商聘请了一位法国军事文物专家对波尔多某家族的遗产估价，专家认出了这两件赃物并报案…… Police Nacionale via Twitter 对于那些拥有独特历史印记和艺术价值、难以分解或易于辨认的藏品，只要其照片和历史信息被完整保留，博物馆和执法部门就永远有机会将其找回。但是，顶级珠宝由于镶嵌了大量的钻石和珍贵宝石，一旦失窃极易被迅速拆解，甚至钻石会被重新打磨——那就再也认不出原样了。本次卢浮宫案中若盗贼有喘息之机，拆下珍珠与钻石、打散出手，那么找回难度极大；如果仍以原型保存，那么将来回归的可能性还是有的。怎样？只需在支付机构和银行之间添加一个互联网链接。让我们期待奇迹的发生。以前的三方模式是：资金由商家发起，并发送给支付机构。支付机构可以直接与开证行联系。本文来自微信公众号：果壳，作者：luna。开证行扣除业务后，可通过支付机构和收款机构按比例直接向商户发放资金。

| 在三方模式解体之前，在这种模式下，原来作为传统的银联清算机构的银联更为尴尬：第三方支付平台和银行直接链接，相当于支付、清算功能合二为一，然后就没有了自己的东西了…事实上，我们支付支付宝和微信的快捷支付就是这个过程。快速支付是支付宝为提高支付成功率而考虑的方法。

| 可以说支付宝是支付宝历史上最重要的发明之一。但这种模式实际上是有风险的，支付机构发送的交易信息，银行看不见，资金的流动和使用，银行不知道，所以持卡人的资金处于风险之中，银行容易混淆，安全性更与支付机构挂钩（所以支付宝花了那么多精力在风控上）。

| 这些问题比较基本。

| 在第三方支付后的野蛮增长过程中，存在着更多的隐患，其中最重要的是支付总量问题。我们看到现在的支付宝微信遍布大街小巷，所以人气很高，在网上推广的初期也花费了很多精力。线下推广不同于线上推广，所以总是需要大型的业务拓展团队。支付宝不能自己决定。

| 因此，必须依靠外力。这种外力是“总付款”，通常被称为收单机构。他们所做的就是通过h5、app或微信公众号访问微信支付宝，与商家协商，收取费用，然后整合营销资源，收取增值费等。用户的支付链接直接跳转到聚合支付平台页面，一方面泄露用户的隐私信息。

| 他们还可以获得庞大的支付宝微信流量，引导其他一些金融机构，如P2P等，并从中赚钱。_甚至在利息链解体之前，一些银行从支付巨头、下游到其他银行或其他累计支付或接收机构，跨国界承担转移和清算职能。例如，中国人民银行厦门清算中心，此前曾被媒体报道过，等等。事实上，这些障碍在监管部门的眼中，因此在央行的“断开”计划中，规定所有涉及支付机构受理的银行账户的网上支付业务必须通过网上平台进行处理，即我们所有人都必须通过网上平台和主体进行清算。对中央银行的监管，也对支付接口进行集中管理，使交易接口不违反规定开放。断开模式在这里。你可能会问，为什么支付机构和银行如此密切？答案很简单，因为支付机构有准备金。哪家商业银行不想要这么大的存款？支付机构也了解银行的情绪，因此储备基金已经成为他们和银行之间讨价还价的筹码。他们在说什么？各种优惠政策，以及手续费。银行资金的划转、扣款和支付都是收费的，但由于支付机构持有大量的准备金，他们可以与银行协商降低手续费的费率。银行查看大量的准备金。这是一块蛋糕吗？甚至有传言说，只要银行能够提取存款准备金，银行就可以享受免费利率。更有趣的是，一些较大的支付机构持有大量的准备金，在收到非常低的银行利率后，将向其他持牌的小型支付机构开放。这些小额支付机构由于储备资金少、利率低，自然愿意进入，从而形成了第三方支付机构相互联系的不规则利息链。我们知道付款过程。时间越长，风险越高。当100%的储备存款由中央银行集中时，自然会对支付机构和整个移动支付行业产生很大的影响。一是储备存款的巨大利息，已经存在，相当于一笔巨大的收入，这对一些中小支付机构来说几乎是毁灭性的。二是降低了支付机构资金转移的总体成本。过去，支付机构的准备金中有许多银行，资本维护成本仍然较高。

| 目前，储备基金集中托管后，资本维护成本自然下降。第三，支付机构面临着更高的银行手续费和更高的运营成本。这很容易理解。当你有一大笔存款时，银行愿意给你一个低利率。现在它不见了，银行还没有提高利率。第四，迫使支付机构认真创新。如果没有大量的储备资金，那么为赚钱而埋单的日子真的一去不复返了，这就要求支付机构要有更好的业务创新能力才能生存。幸运的是，在野蛮增长的时代，许多第三方支付机构积累了大量的用户，这是他们宝贵的资产。此外，消费业务的市场结构已经基本确定，但企业方面仍然是自由的。同时，创新也可以朝着这个方向发展。第五，支付机构与银行之间的合作将更加深入和牢固。虽然从短期来看，中央储备资金的集中存放会削弱两家公司之间的关系，但从长远来看，支付机构的业务创新离不开与银行的合作，随着创新情景和模式的不断发展，与银行的合作只会越来越近。第六，对于商家，线下POS商家t 0，d 0将被点击。正常银联采用T1结算，即资金存入结算机构一个工作日，第二个工作日结算完成。对于商家，T 0和D 0将收取更高的手续费。过去，为了实现T 0和D 0，所有第三方支付机构都将预付款用于向商家推广业务II。现在支付机构本身很难保护，所以很自然地很难继续使用t 0和d 0。第七，第三方支付行业将深度洗牌。可以预见，在鲁莽时代形成的利益链遭到了颠覆，这对中小支付企业尤其是预付卡业务来说是致命的。更不用说未来的创新能力还不够。你能做些什么来创新？微信支付宝为什么做不到？因此，小编认为，许多中小企业今年冬天可能无法生存。对你和我有什么影响？事实上，储备资金的集中存放对普通消费者不会产生巨大的影响，但不可能说没有影响。首先，支付宝余额和微信资产的变化是很自然的。

| 它更安全。即使存在风险，复苏也可能会增加，因为仍有可追踪的迹象。这是最重要的。这里我要指出的是，集中存款管理与您在支付宝余额中投入的资金无关。从本质上讲，余额宝是你自己闲置的基金产品，它不是储备基金的一部分。你不必担心支付宝或微信支付给这两个巨头以损害他们的资产。以支付宝为例。当制作余额宝的产品时，最初的目的之一是通过余额宝来降低其储备水平。可以看出，作为一个巨人，为储备基金未来集中存放的趋势做好准备是很自然的。从长远来看，存款上缴后，支付机构将面临各种压力。成本迟早会转嫁给消费者。

| 因此，在未来，您在第三方支付产品中看到的优惠和奖金将不可避免地相应减少。然而，小版估计的影响不会很大，毕竟，操作空间是有限的，除非法律和犯罪。

| 小结：行业裂变、中国银联银行和银联网络的双头垄断结构以及储备资金集中存放的要求，一方面是切断第三方支付机构与银行之间的利益联系渠道，另一方面是清除芯片。支付机构和银行在谈判中，以清算原始支付来源，并让整个支付市场。球员们做自己的事情，做自己的职责，不越境，越境是违法的，也从根本上切断了一些不良支付机构了解法律和违法行为。经过十多年的发展，第三方支付市场已经让每个人都长时间疯狂成长，同时也让市场成长壮大。在当今市场上，财富支付与支付宝双寡头垄断格局已经确立，发展空间有限。内部裂变的驱动力是完善产业体系，落实监管。因此，从整个行业来看，加快加强对第三方支付市场的监管是央行的大势所趋，也是市场进入下半年的号角。虽然在短期内会很痛苦，真的很痛苦，在很多情况下甚至砷，但对于工业的发展，为了消费者的利益，它是蜂蜜。目前，我们已经看到支付机构与银联、网通并驾齐驱的现象。